Замечали, что иногда люди с небольшим доходом умудряются делать крупные покупки, да и в целом живут ничем ни хуже тех, кто зарабатывает сотни тысяч рублей в месяц. В чем секрет? Они просто умеют экономить и копить деньги. Они грамотно управляют личными финансами.
Кто-то может сказать, что не нужно экономить, а нужно зарабатывать. Молодец. Если ты можешь бесконечно увеличивать свой доход, то я крайне за тебя рад, вот только большинство не могут. Поэтому данная статья будет актуальной. Хотя, к прочтению крайне рекомендую.
Основы ведения личного бюджета. Где можно немного сэкономить деньжат?
Основы ведения бюджета лежат в фиксации всех передвижений денежных средств. Необходимо записывать все свои расходы и доходы. Для этого можно использовать google таблицы или excel. Я использую для записей excel. Представляю вашему внимаю образец моей таблицы. Когда-то раньше уже опубликовал статью про управление личными финансами, но она была весьма поверхностной и её нельзя назвать полноценным гайдом по личным финансам.
Ваша таблица может выглядеть по другому, но это именно те показатели, которые важны для меня и которые помогают ориентироваться в движении моих денежных средств.
В идеале, в дополнение к такой таблице нужно вести максимально детально все свои расходы. Расходы нужно разбивать на определенные категории (развлечения, обязательные платежи, еда, обеды, транспорт и т.д.), чтобы можно было выделить категории, которые можно оптимизировать.
Для записей всех расходов наиболее удобно использовать мобильный телефон. Для ведения такого учета могу порекомендовать CoinKeeper, хотя он имеет много альтернатив и каждый найдет что-то наиболее подходящие для себя.
Если вы внимательно изучили мой скрин, то там есть замеры в каждый из периодов. У меня эти периоды основаны на даты получения заработной платы. 19 января я делал свод бюджета, который показал, что я потратил на 4158 рублей больше, чем заработал за период с 9 января по 19 января. Конечно, за месяц у меня все равно будет положительный результат, но в идеале каждый замер должен иметь положительное значение или нулевое на крайний случай. Если такие случае будут постоянны, то это отразится на уже отложенных сбережениях.
Почему важно планировать расходы для накопления денег?
У нас у всех есть определенные расходы, которые можно назвать условно постоянными. К этому можно отнести: кварплату, оплату интернета и сотой связи, транспортные расходы. Эти деньги вы никак не сможете отложить, либо перенаправить т.к. все это обязательные платежи и на них не получится сэкономить деньги. Такие расходы имеет смысл сразу включать в свой скромный финансовый план.
Так же, если вы заранее планируете какую-нибудь крупную покупку, то имеет смысл создать для нее отдельный накопительный счет. К примеру, в банках есть функция создать “Копилку” или “Цель”, где указывается стоимость планируемой покупки и дата, к которой вы планируете ее совершить. Система должна автоматически вам рассчитать ежемесячный платеж и предложит сделать автоматическое пополнение вклада своей цели / копилки. Очень удобно и практично.
В чем важность планирования расходов и крупных покупок? В том, чтобы отделить ваш накопительный счет от опустошения. Предположим, вы накопили 400 т.р., а далее начали делать ремонт. В итоге ваш накопительный счет опустел. Было бы разумнее иметь отдельный счет для накопления средств для ремонта вашей квартиры.
Если у банка есть выгодные вклады, где за 500 т.р. на вкладе дают существенно больший процент, чем на вкладе с 200 т.р., то данным советом можно пренебречь.
Планирование расходов поможет вам не только более грамотно распоряжаться вашими деньгами, но и прибавит уверенности в завтрашнем дне.
Где теряются деньги? Почему деньги не копятся?
Где чаще всего мы теряем деньги в пустую? Наверное, каждый у себя в голове уже вспомнил такие моменты, когда он тратил деньги в никуда, но я сейчас расскажу о самом неочевидном.
- Кредиты. Мы часто покупаем бытовую технику, автомобили и даже мобильные телефоны в кредит. Но какой в этом смысл? Ваш самый последний и красивый айфон уже через год станет в два раза дешевле, а вы еще только тело кредита погасите. На заемные деньги можно и нужно покупать только фундаментальные вещи, которые дорожат или, как минимум, не дешевеют со скоростью звука (квартира, земельные участки и т.д.). Так же на заемные средства можно делать любые покупки, которые принесут вам прибыль. К примеру, я могу купить на перепродажу партию айфонов. Неплохое вложение, если маржа перекроет процент по займу.
- Никогда не давайте в займы. Меня последнее время жутко стало бесить то, когда у меня спрашивают в займы. Во первых, люди очень плохо отдают деньги. Во вторых, да 500 руб. – вообще не деньги, но если давать безвозвратно всем, то набегает круглая сумма. К примеру, за 2017 год я дал суммарно в займы примерно 60 т.р. из них где-то 9500 руб мне не вернули. Скорее всего, уже и не вернут.
- Отношения, которые ни к чему не приведут. Звучит довольно странно, но отношения – довольно затратная штука. Вы тратите не только свою наличность, но и время (пишу от лица мужского пола). Если вы заранее понимаете то, что эти отношения даже отдаленно не похожи на серьезные, то относитесь к ним соответственно.
- Попытка выглядеть состоятельнее, чем мы есть на самом деле. Это самая большая и глупая ошибка, которую люди все чаще и чаще допускают. К примеру, вы получаете в месяц 15 – 20 т.р., но при этом покупаете iphone x за сумму, которая близка к вашему годовому доходу. Хорошая попытка кинуть понт, но бессмысленная.
- Перед походом в магазин не составлять списки для покупок. Наверное, на каждом сайте в статье на тема “как экономить деньги” есть это совет, но повторить лишним не будет. Если мы идем за покупками без списка, то очень часто набираем много ненужного, что после может просто улетать в мусорное ведро.
Что поможет научиться экономить больше денег?
- Избегайте ненужных для вас скидок. Все эти акции и скидки сделаны для того, чтобы продать вам товар, который не так-то сильно вам нужен. С одной стороны, довольно неплохо если этот товар нужен и сейчас на него есть скидка, но если в нем нет необходимости, то и покупать его не стоит.
- Мы довольно много тратим на еду. Убедитесь, что вся еда действительно съедается, а не выкидывается в мусорное ведро.
- Если у вас возникло желание купить что-то красивое, дорогое и очень привлекательное, то отложите покупку этого на несколько недель. Это будет хорошим сроком для обдумывания покупки.
- Если вы когда-то пользовались кредитами, а теперь погасили их, то можно сумму ежемесячной платы за кредит класть на свой накопительный счет. Скорее всего, экономить с кредитом вы уже научились.
- С любого дохода откладывайте 10%. Жизнь человека постоянно наполнена событиями, которые трудно предсказать. Иметь специальную финансовую подушку на случай форс-мажора лишним никогда не будет.
- Никогда не занимайте деньги и не берите кредиты. Даже если предложение кажется очень выгодным, то за любые заемные средства придется платить процент. Заниматься у родственников без процентов тоже не стоит без весомой причины, т.к. это нарушит вашу привычную схему по накоплению денежных средств.
На чем не стоит экономить?
Не стоит экономить на питании (это не значит, что нужно питаться в ресторанах) и средствах безопасности, т.к. от этого зависит ваша жизнь. Не всегда стоит до предела экономить на отдыхе т.к. это может пагубно сказаться на вашем психологическом комфорте и спокойствии. Если вы выпиваете, то не нужно покупать подпольную синьку. Не стоит экономить на медосмотрах, стоматологии и лекарствах (хотя, иногда лучше смотреть в сторону более дешевых отечественных аналогов).
Подведем итог. Экономить деньги нужно в разумных пределах
Копить деньги – это очень важно и нужно, но нельзя из этого делать цель всей жизни. Важно помнить о том, что деньги – это вселишь инструмент достижения ваших целей. Бессмысленное накопление денег не приведет вас к какому-либо результату и не сделает вас счастливым человеком. Более того, если накопление денег начинает негативно влиять на ваш уровень жизни и комфорт, то это явно не ваше. Такое бывает, к сожалению. Чрезмерное накопление денег вредит вашему здоровью =).
Обязательно почитайте нашу статью про управление семейным бюджетом, т.к. там можно скачать специальную таблицу для учета расходов и доходов.